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    • 商业银行纷纷下架“智能通知存款” 专家:中小银行应发力业务驱动型存款
    • 2023年05月18日来源:证券日报

    提要:招联金融首席研究员董希淼对记者表示,“智能通知存款”能够提高储户的收益进而吸引更多客户存款,但在一定程度上增加了负债成本,此轮下架有利于推进银行负债成本的减少,使让利实体经济更具可持续性。

    近期,商业银行密集调整通知存款利率、协定存款利率,不少银行也纷纷下架了“智能通知存款”。

    5月17日,《证券日报》记者通过手机App在线客服、客服电话等方式咨询多家商业银行了解到,六家国有大行中有五家已下架“智能通知存款”相关产品,另一家也仅可线下办理。此外,有多家股份行、城商行的客服人员也表示已下架相关存款产品。

    仅一家国有大行可线下办理

    “智能通知存款”是通知存款的“升级版”,而通知存款是一种类活期存款,灵活性好于定期,收益率好于活期,银行推出的目的主要是吸引存款。即不约定存期,储户在支取时提前通知银行的存款业务,分为提前1天通知和提前7天通知两类。

    “智能通知存款”与普通的通知存款的区别在于,普通的通知存款需客户事先指定“1天通知存款”或者“7天通知存款”,如果存款时间超过7天而选定的是“1天”类型,收益就有所减少;选定“7天”的类型而不足7天取出,只能得到活期利息。而“智能通知存款”会在月底根据客户每天的实际余额,自动为客户在每个时间段(以余额低于5万元为分界)选择“1天”或者“7天”最合适的类型,无需客户进行预设指定。

    也就是说,“智能”功能会根据储户存款规模、存款时长匹配到最优的存款利率,以鼓励储户的存款积极性。中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平在接受《证券日报》记者采访时表示,“智能通知存款”实际上就是活期存款,只是通过“智能”设置变相提高了存款利率。

    不过,近期“智能通知存款”正在陆续下架。某国有大行客服人员对记者表示,今年5月14日起,停止新签“智能通知存款”相关产品,已签订的协议继续生效并定期转存,转存的通知存款产品保持原利率不变,协议到期后不再续签。而除了五家已下架“智能通知存款”相关产品的国有大行外,另一家国有大行客服人员则表示,“智能通知存款”目前仅限于境内行网点柜台办理,视系统建设情况再开放电子银行等其它办理渠道。

    从股份制银行来看,多家银行客服人员告诉记者,近期已经相继停售了“智能通知存款”相关产品。此外,平安银行等多家银行也公告表示,自5月14日起暂停销售“智能通知存款”产品。

    但不少银行下架“智能通知存款”后,普通的通知存款并没有下架,储户依然可以选择1天通知存款或7天通知存款。

    有利于银行负债成本减少

    从对储户的影响看,由于普通的通知存款的灵活性低于“智能通知存款”,国有大行、股份行等商业银行下架“智能通知存款”后,储户的存款收益率难免会受到影响。

    央行披露的1天和7天期通知存款基准利率分别为0.80%、1.35%,两类存款的基准利率相差55个基点。此外,据记者梳理,目前商业银行7天通知存款的年化利率普遍较1天通知存款也高出55个基点,比如,某国有大行的7天通知存款利率为1.45%,1天通知存款为0.9%,两类存款利率相差55个基点。

    在“智能通知存款”大量下架前,若某储户持有“智能通知存款”超过7天或更长时间,则可自动按7天通知存款的年化利率计息。但当“智能通知存款”下架后,储户只能选择7天通知存款或1天通知存款,其中,若选择1天通知存款的储户即使存款时间超过7天或持有期更长,也不会按7天通知存款的年化利率自动计息。因此,“智能通知存款”下架后,对选择1天通知存款且持有期超过7天的储户而言,相较之前持有“智能通知存款”的实际收益率普遍将下降55个基点左右。

    而对于商业银行,下架“智能通知存款”显然能够降低负债成本,增厚净息差,打开利润空间。

    招联金融首席研究员董希淼对《证券日报》记者表示,“智能通知存款”能够提高储户的收益进而吸引更多客户存款,但在一定程度上增加了负债成本,此轮下架有利于推进银行负债成本的减少,使让利实体经济更具可持续性。

    当然,“智能通知存款”大量下架并非对所有商业银行有利。杨海平表示,此轮“智能通知存款”下架,以及通知存款、协议存款定价上限调整,对中小银行的影响大于大型银行,主要由于在存款市场上,中小银行对价格优势的依赖度更高。

    “下一步,中小银行稳定负债的重点在于,进一步转变存款经营理念,从存款经营与管理转变为客户的经营与管理,继续大力推动费用驱动型存款、成本驱动型存款向结算驱动型、业务驱动型存款转型。在存款定价对股份制银行、大型银行仍有一定优势的基础上,建议中小银行强化营销与服务,打好本土牌,并积极利用金融科技手段,提升账户的活跃度,增加存款沉淀。”杨海平说。



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