购买相互制保险组织的保单,成为会员后(在信美,对会员的定义是承认并遵守信美章程,且投保保险期间超过一年或者含有保证续保条款的保险产品的个人和特定团体,以及上述特定团体中参保并交费的个人),就可以享受到组织的盈余分配权。那么,会员从盈余部分得到的收益,到底能够达到什么样的水平呢?

首先,想要实现盈余分配,相互保险组织需要达到相应要求。

以信美人寿相互保险社为例。我们从信美APP了解到,想要实现盈余分配需要如下几个条件,且盈余分配方案经会员代表大会审议通过:

1、弥补完以前年度的亏损;

2、净资产高于以下三项之和:(1)应提取公积金;(2)应支付的运营资金本息和;(3)法律法规监管规定的其他金额;

3、偿还全部运营资金借款利息

达成以上条件后,可以向各位会员按照其盈余贡献比例进行盈余的分配。

关于盈余分配的具体分配额,通俗讲说就是大家一起分蛋糕,相互制保险组织根据每一位会员所持有的会员保单的贡献度,来按比例进行分配。仍以信美为例,为了确定分配比例,这里有一个新名词叫做“盈余贡献单位数“。

首先,基于精算原理,综合考虑保险责任、被保险人年龄、性别、交费期、交纳的保费以及购买的时间等多方面因素,计算每张会员保单对于信美盈余的贡献程度。在此基础上,还根据投保时间的先后,设计风险溢价因子来调整每张保单的盈余贡献单位数,来反映早期会员与信美共担风险的贡献,更好的体现了新老会员间的公平性。

这样2步就能确定好每张保单的盈余贡献单位数,最后,按照盈余贡献单位数的比例,确定每张保单所分配盈余的数额。

一般来说,相互制保险组织每年盈余贡献单位数的核算结果,都会经过第三方专业机构审阅,重要的信息也会向会员公开披露,做到透明公开。会员们也可以通过信美APP或官方网站进行盈余贡献单位数的查阅。

整体来说,想要实现盈余分配,需要综合考虑相互保险组织经营的持续性、偿付能力等多种因素。方案除了需要经过董事会和会员代表大会通过,还需要向监管部门进行报备批准。