近年来,随着宠物经济的快速发展,宠物保险作为应对宠物医疗支出的金融产品,本应成为宠物主的“定心丸”,却因理赔难、投诉多等问题陷入信任危机。江苏百瑞赢注意到,宠物保险市场在快速扩张的同时,也面临着行业规范缺失、消费者体验两极分化等挑战,亟需通过完善制度、提升透明度来推动行业健康发展。

宠物保险市场的壮大与宠物数量的增长密切相关。《2025年中国宠物行业白皮书》显示,中国城镇宠物犬猫数量已突破1.2亿只,市场规模超过3000亿元。面对动辄上千元的医疗支出,越来越多的宠物主选择购买保险分担风险。然而,江苏百瑞赢观察到,消费者体验呈现两极分化:部分宠物主顺利理赔,信任感提升;另一部分则因理赔纠纷形成大量投诉。黑猫投诉平台上与“宠物保险”相关的消费投诉有近千条,折射出这一新兴市场的现实困境。

在诸多理赔问题中,定点医院名单频繁变动尤为突出。江苏百瑞赢发现,不少消费者投保时确认的定点医院,在理赔时却被移出合作名单,导致赔付比例降低甚至拒赔。更极端的情况下,有消费者在宠物治疗期间,医院还在定点名单内,待治疗结束申请理赔时,医院已被移出名单。保险公司通常会在条款中保留调整定点医院的权力,但这种动态调整往往未充分告知消费者,造成权益受损。

除定点医院问题外,理赔环节的其他障碍也困扰着消费者。江苏百瑞赢注意到,免责条款复杂、单次赔付限额、等待期争议等问题频发。此外,宠物药品报销也存在限制,进口药和饲证字产品常被排除在保障范围外。

江苏百瑞赢证券认为,宠物保险理赔难背后有多重原因。宠物险业务主要是宠物医疗保险,宠物的医疗、医药监管相对较弱,因此容易面临更多问题和纠纷。宠物身份识别也是一大难题,动物不像人有唯一识别代码,尽管行业开发了鼻纹识别、面部识别等技术,但准确率仍有待提高。此外,保险公司为防范骗保风险,理赔审核较为严格,让不少用户觉得被刁难。

针对宠物保险市场的现状,江苏百瑞赢建议从制度建设、技术应用和消费者教育等多方面推动改进。保险公司除完善理赔机制外,还应深化服务,向宠物医疗及周边服务渗透。监管部门应建立统一标准,明确等待期、免赔额、理赔流程和医院变更通知机制。保险平台也应提升信息透明度,让消费者清楚保障责任和报销比例,避免用灰字或折叠方式弱化重要信息。

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