i云保保险平台：值得关注 2023版人身保险产品“负面清单”

近日，银保监会人身险部总结日常和通报中的典型问题，不断在更新调整发布的人身保险产品“负面清单”是对整个保险行业都具有重大的指导意义。是开发和销售产品的重要参考，也是维护客户合法权益的重要参考。我们一起来了解有哪些方面值得重点关注。

1、在产品条款表述方面新增内容：条款约定可随意变更被保险人，违背了保险原理，侵害保单利益相关方的权益。国内的保险被保人都是在投保时确定的，且无法修改。因此这次被监管加入了“负面清单”。

2、在产品设计方面新增：现在部分特药险要求，客户在申请保险理赔前需要先申请药企的慈善赠药，这涉嫌严重加重被保险人义务。这次纳入负面清单，也是在保护保险消费者的合法权益。

3、产品费率厘定及精算假设方面，新增：保险业经验生命表是中国保险公司依据一段时期内被保险人实际的死亡统计资料编制的生命表，被广泛用于产品定价、准备金评估、现金价值计算等各个方面。根据规定，终身寿险与定期寿险、健康保险一样，应采用10-13非养老类业务一表，若采用的生命表与要求不一致，产品定价将会受到影响。

4、针对目前市场上热销增额终身寿险产品新增2条内容：凭借利率锁定、保额递增、减保灵活等，增额终身寿近些年来爆火，也成为监管重点关注对象。保险公司若想长期健康发展，利差损风险是必须要防范的。去年11月，监管曾给增额终身寿划定3大红线，不符合的立即停售，受此影响，超50多款增额终身寿下架。

5、另外新增：附加费用率上限，监管有明确规定，不同险种有所差异，保险公司需严格执行。

6、新增：养老年金产品通过调整降低产品前期的身故利益来贴补增加后期生存给付的利益，并在产品宣传时承诺超定价利率的长期高回报。

7、若减保规则不明确，产品的灵活性会打折，保险消费者的利益可能受损。目前，只有部分增额终身寿险产品将减保规则写入了合同，这类产品值得优先选择。

从2018年开始，这已经是第4次发布了，如果你考虑给自己和家人选择保险，可以把这个清单看作一个参考，没有完美的产品，只有相对完善的搭配，选到更适合自己的产品。