信用卡分期贴息政策正在加速落地。

1月20日，财政部、中国人民银行、国家金融监督管理总局发布《关于优化实施个人消费贷款财政贴息政策有关事项的通知》(以下简称《通知》)。在支持范围方面，政策首次将信用卡账单分期业务纳入贴息范围，年贴息比例统一设定为1个百分点，填补了此前信用卡分期领域政策支持的空白。

连日来，国有六大行及部分股份制银行迅速响应，陆续公布实施细则及实操问答，通过简化办理流程、拓宽覆盖范围、强化风险防控等举措，推动信用卡消费贴息政策落地见效。《金融时报》记者通过梳理发现，“无感即享”是此次新政的一大亮点。

“将信用卡账单分期纳入支持范围，能够更广泛地覆盖居民日常消费需求，提升政策普惠性，更大程度减轻消费者负担，进一步释放消费潜力。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏在接受《金融时报》记者采访时表示，此次政策优化聚焦群众消费需求痛点，作出多项突破性调整，其中，将信用卡账单分期业务纳入贴息范围备受关注。

六大行迅速细化服务举措

近年来，信用卡已成为城乡居民日常消费的重要支付工具，账单分期业务则为消费者提供了灵活的资金周转选择。前期，社会各界对将信用卡纳入消费贷款贴息的呼声较为强烈，此次政策的出台可以说实现了顺应民意的优化，充分体现了“以人民为中心”的政策设计理念和发展思想。

《通知》发布后，六大行率先响应，密集出台落实细则，兼顾便利化服务与风险防控。工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行均明确，前期已签署《个人消费贷款财政贴息服务协议》的客户，2026年1月1日后发生的消费可自动适用新政，无需重新签署协议，最大程度简化办理流程。

对于前期尚未签署过相关服务协议的用户，银行机构也详细说明了申请信用卡账单分期贴息的步骤。例如，农业银行表示，客户需与该行签署《信用卡账单分期财政贴息补充协议》，每张信用卡需单独签署。协议生效后，在政策实施期内办理信用卡账单分期业务且于政策实施期内生成的各期账单，可享受财政贴息。

值得一提的是，一旦申请成功，用户享受贴息优惠可谓“无感即享”。在流程优化方面，多家银行秉持“便民利民”原则，大幅简化办理手续。

交通银行表示，为简便操作，该行将按照政策规定的贴息比例、贴息上限计算贴息金额，客户在该行的信用卡账单分期，将在每期本金和分期利息入账后，向客户返还当期可享受的贴息金额。

邮储银行方面称，只需要客户签署财政贴息申请授权书或贴息协议，授权银行识别账户交易信息即可。银行会根据客户实际消费的情况，按照政策规定的贴息比例、贴息上限等要求来计算财政贴息金额，并在收取每期账单分期利息时自动给予贴息，无需客户操作。

工商银行微信公众号发布的贴息常见问题解答显示，该行在扣款日向消费贷借款人收取贷款或信用卡账单分期利息时，系统将自动识别账户消费交易，直接从利息中扣减可享受的贴息资金，消费者通常不用另行申请。

或将带动信用卡分期业务增长

记者算了一笔账，以5万元信用卡账单分12期来计算利息，对比是否享受贴息政策两种情况，可以看到，有了财政贴息之后，一年可节省约270元利息。

“财政贴息1个百分点，相当于对消费者分期付款的利息进行直接补贴。这能显著降低包括家电、汽车、教育、文旅等在内的大额消费资金压力，让消费者感受到‘真金白银’的实惠，从而将原本因资金不足而观望的消费需求转化为实际购买行为。”娄飞鹏表示。

多家银行在公告中强调了贴息上限的变化，使消费者充分感受政策的“暖意”。

邮储银行表示，每名借款人在该行可享受的全部个人消费贷款及含信用卡账单分期累计贴息上限为每年3000元。根据最新政策要求，取消单笔消费贴息金额上限500元以及5万元以下的个人消费贷款累计贴息上限1000元的要求。

农业银行、中国银行还特别提示，根据政策要求，本次贴息范围扩展至信用卡账单分期业务，只支持人民币账单。

娄飞鹏认为，信用卡账单分期贴息政策的实施，是金融支持消费扩容提质的重要举措。随着各类金融机构陆续完善服务细则，政策覆盖面将进一步扩大，既能有效降低居民消费信贷成本，又能引导金融资源更多流向消费领域，为巩固拓展经济稳中向好势头注入强劲动力。

业内人士认为，在信用卡交易规模一度面临收缩的背景下，贴息政策或将为银行提供新的增长动能。“接下来，银行机构应进一步深化与大型商超、文旅、餐饮等高频消费场景的商户合作，推动信用卡从单一的‘支付工具’向‘消费服务平台’升级，利用‘无感即享’的分期贴息体验，吸引消费者办理和使用信用卡，并增强用户黏性。”娄飞鹏表示。

随着马年春节假期的临近以及消费者对于信用卡账单分期贴息政策的充分了解，银行信用卡分期业务需求或迎来增长。

据了解，目前多家中小金融机构正在抓紧制定实施细则。例如，招商银行表示，根据《通知》规定，该行信用卡中心为符合条件的持卡人提供贴息支持。

下一步，随着中小金融机构实施细则逐步落地，政策红利将进一步下沉至三四线城市及县域市场，更好地满足不同群体消费需求，持续激发内需潜力。

强化风险防控 筑牢合规底线

实际上，信用卡分期本身已是成熟的支付与信贷基础设施，此次纳入贴息范围，意味着政策开始向交易端下沉，而不仅停留在贷款发放端。

招联首席研究员董希淼在接受《金融时报》记者采访时表示，信用卡分期作为居民端使用频率较高的消费信贷工具，其纳入财政贴息范围，有助于在不改变银行定价机制的前提下，降低居民的实际分期成本，有助于更好地发挥信用卡分期对提振消费、扩大内需的积极作用，也有助于引导信用卡业务健康发展。

值得一提的是，只有用于真实消费场景的分期才能获得贴息，这将有效引导信贷资金流向实体经济领域，避免资金空转或流入非消费领域，提升财政资金的使用效率。

《通知》强调，经办机构需要加强贷款用途和资金流向监测。可以看到，在推动政策落地的同时，银行机构不忘强化风险防控，筑牢合规底线。

此外，多家银行在公告中明确，办理相关贴息业务时不收费。

农业银行表示，在办理个人消费贷款(含信用卡)业务及贴息业务过程中，该行不会委托任何第三方(包括社会中介)办理。在办理贴息业务过程中，该行不收取任何费用。

招商银行提示，该行信用卡中心办理账单分期业务贴息不收取任何服务费用，未与任何贷款中介机构或个人开展信用卡账单分期业务合作，在办理信用卡账单分期业务和贴息过程中不会收取任何形式的“中介费”“信息咨询费”“贷款手续费”“贷款代办费”等费用。