在科技强国建设的道路上，金融支持再添政策引擎。3月2日，科技部、金融监管总局、工业和信息化部、国家知识产权局联合发布《关于加快推动科技保险高质量发展有力支撑高水平科技自立自强的若干意见》(以下简称《意见》)。

《意见》提出，加快构建同科技创新相适应的科技保险体制机制，建立涵盖科技创新全链条、全周期的保险产品和服务体系。20项政策举措将为科技型企业带来哪些切实可感的保障？又将为科技保险扩面提质扫除哪些障碍？日前，《金融时报》记者采访了多家头部险企相关部门负责人。

科技企业关心啥

科技保险对科技创新风险分散和资金支持具有重要作用。然而，记者在采访中了解到，部分科技型企业对科技保险的理解比较片面，导致投保积极性不高。

“部分科技型企业对保险的认知仍停留在传统财产险范畴，对研发中断、知识产权保护等新型风险的保险解决方案了解有限。”太保产险相关部门负责人说。

据了解，针对科技型企业面临的研发失败、知识产权侵权、成果转化中断、数据安全及产品责任等风险，保险公司已开发出与之相应的保障方案。

具体而言，保险保障科技企业核心资产安全，如关键研发设备、实验室资产等，避免研发活动因意外中断。

对于种子期和初创期企业，保险分散研发和成果转化失败风险，让创业者敢于投入；同时，还保障关键研发人才人身安全，助力团队安心科研。

进入成长期的企业，面临产品市场化、扩大产销规模的不确定性，保险可提供首台套、首批次、网络安全保险等保障，助力企业防范运营风险。

成熟期企业多为行业领军者或“小巨人”，对国产设备责任、产业链协同风险管理需求更高。随着业务国际化，知识产权侵权、产品责任等风险凸显，保险可提供“一企一策”的全产业链风险解决方案。

针对科技型企业对科技保险认知不足的问题，《意见》提出，加大宣传推广力度。比如，加强科技保险信息共享和分析研判，及时发布科技保险政策、产品和服务信息；加强对科技保险典型案例和先进经验的宣传推广等。

对于科技型企业，特别是科技型中小企业而言，不仅关心保险能保啥，更关心保费贵不贵、值不值。

“处于不同生命周期的科技型企业，对保费承受能力存在差异。”据人保财险相关部门负责人介绍，初创期企业的资金多用于研发和运营，对保费承受力弱，此时，财政补贴引导至关重要。成长期与成熟期企业营收增长、风控能力提升，对保费承受力增强。

目前，全国大部分地区出台了科技保险保费补贴政策，叠加补贴后，企业实际负担得到缓解。比如，在北京市海淀区，开展普惠型综合科技保险统保，对重点领域内参保普惠型综合科技保险的小微科技企业或国家高新技术企业，给予全额保费支持，原则上对单家企业支持三年；在安徽，研发攻关保险补贴30%、成果转化和市场应用保险补贴20%、科创出海和科技人才保险补贴10%，单家企业年度保费补贴总额不超过30万元。

记者注意到，针对科技型中小企业的共性风险特征，《意见》提出，支持保险机构开发条款简便、价格合理、投保便捷、理赔便利的产品，为科技型中小企业提供基础风险保障，增强企业创新发展的风险防御能力。

保险公司难在哪

数据显示，2025年，我国科技保险为科技创新提供保险保障约8万亿元，科技保险保费同比增长44%，远超行业平均水平。

随着科技保险规模扩大，攻坚破局、扩面提质的发展需要也日益凸显。记者注意到，在《意见》出台的同时，相关部门指出了当前科技保险发展存在的关键问题：与创新实际需求的适配性不足。

在采访过程中，保险公司方面在谈及经营科技保险的难点时，均强调了数据壁垒给科技保险发展带来的阻碍。

“保险业缺乏科技保险产品定价所需的充足数据支持。”人保财险方面表示，科技创新领域存在行业壁垒，保险业难以按传统方法进行风险评估和产品定价，导致精准定价和模式创新面临挑战。

太保产险相关部门负责人表示，科技保险的定价依赖历史数据积累，但这些数据分散在科技、知识产权、工信、药监等不同部门，跨部门数据共享机制尚未完全建立，制约了风险模型的构建与优化。

另外，科技创新门槛较高也对科技保险发展构成显著挑战。太保产险上述人士举例道：“科技保险覆盖集成电路、生物医药、人工智能等多个前沿领域，每个行业的技术逻辑差异较大。以集成电路流片为例，失败原因可能涉及设计缺陷、材料问题或操作失误，保险公司难以穿透产业链精准识别风险来源。缺乏行业级风险图谱，导致精算定价缺乏有效支撑。”

针对这一关键问题，《意见》在部署多项工作时都强调了“数据”的关键作用。比如，在“优化科技保险发展生态”工作中，提出“整合科技型企业研发投入、测试成本、知识产权等动态数据，搭建科技型企业风险图谱库，开展科技保险发展前瞻性研究和专业领域科技风险研究”；在“加强政策引导支持”工作中，提出“鼓励有条件的地区构建多方参与的科技保险数据集成和公共服务平台”。

科技产业技术迭代快、风险特征动态变化，科技保险涉及面广、技术性强、个性差异高，对保险的专业性提出了更高要求。“从实际情况来看，行业缺乏有科技创新领域专业背景的产品开发、核保与风控人才。”人保财险相关部门负责人表示，加强复合型人才培养，将推动保险公司专业化经营能力提升，增强科技产业服务能力。

针对人才缺口，《意见》提出，坚持科技保险“专门政策、专属产品、专营团队、专业人才、专项考核”的导向；联动高校和保险机构采取多种方式培养科技保险复合型人才。

科技保险走向何处

受访人士一致认为，通过政策协同与机制创新，科技保险将由被动保障向主动赋能转型升级，为科技型企业提供更加精准高效的风险保障服务，为科技强国建设提供有力支撑。

平安产险团体财意健险部总经理梁中伟表示，在《意见》的指引下，科技保险将加速迈向高质量发展。比如，建立国家级风险数据库、完善共保体机制，解决险企风险识别难、产品定价不准的问题；扩大保费补贴，降低科技型企业的投保成本和保险公司的经营压力；强化科技型企业全生命周期保险保障，有利于补齐算法责任、数据安全等新型保障短板。

“未来五年，科技保险有望迎来快速发展。”据梁中伟预测，我国将加快构建与科技创新相适应的金融服务体制机制，科技金融制度逐步健全，专业化服务机制、产品体系、专业能力和风控能力不断完善。在这一过程中，科技保险产品创新加速，将覆盖科技型企业从研发到产业化、从国内到国际化的全生命周期，提供更加精准的风险保障。随着科技型企业数量的增加和创新投入的加大，科技保险市场规模有望持续扩大。

据太保产险方面透露，该公司将加强新业态保障能力建设。当前，低空经济、AI大模型、量子科技、具身智能机器人等新赛道快速发展，算法伦理、数据安全、责任界定等新型风险不断涌现，相关保险产品仍处于探索阶段，太保产险将加快研发针对上述场景的专属保险产品。

一分部署、九分落实。据悉，为推动《意见》落实落地、直达基层、惠及创新主体，科技部、金融监管总局、工业和信息化部、国家知识产权局将做好组织实施，加强统筹协调和政策解读，共同推动政策措施落实落地。同时，开展科技保险宣传活动，加强对科技保险典型案例和先进经验的宣传推广。