王先生（化名）计划购买一部新款手机，因手头资金暂时不足，便在某消费金融APP上浏览借款产品。期间，一则广告引起了他的注意，广告中写道：“借款10000元，日息仅1元。”他粗略计算后发现，每日利息1元，全年共计365元，折算成年化利率约为3.65%，甚至低于部分信用卡的分期费率，于是提交了借款申请。然而，借款到账后他才发现，APP在放款时同步扣除了“信息认证费”300元和“账户管理费”200元，实际到手金额仅为9500元。到了第一个月还款日，账单显示除了约定的利息之外，还额外增加了“服务费”和“担保费”两项支出，当月应还总额接近1000元。

半年后，王先生因工作变动导致收入暂时下降，未能按时还款，此时才发现逾期罚息标准远高于预期。他重新核算了整个借款周期的实际成本，发现年化利率竟高达36%。至此他才意识到，所谓的“日息1元”不过是吸引客户的诱饵。

案例分析

王先生的遭遇并非个例。过去，一些放贷机构打着“低息”的旗号吸引客户，却在利息之外悄悄添加担保费、服务费、保险费等各种附加费用，导致消费者的实际还款负担远超预期。为终结这种息费不透明的现象，2026年8月1日起，《个人贷款业务明示综合融资成本规定》正式实施。新规要求贷款人向借款人展示综合融资成本明示表，清晰披露个人贷款息费成本，线上办理个人贷款业务的，应当通过弹窗方式向借款人展示，设置强制阅读时间。这一制度的实施，意味着今后消费者在申请贷款时，所有融资成本将以标准化、透明化的方式完整呈现，切实保障消费者的知情权和公平交易权。

广发银行广州分行提醒您：

贷款广告迷人眼，日息月费藏风险。

明示表格看清楚，年化成本最直观。

本金利息和费用，一一核对不马虎。

违约代价要问明，量力而行莫超支。

遇到乱收费别慌，保留证据来维权。